Исковая давность по договору кредита: сроки, условия, особенности

Неплательщики кредитов всегда интересуются, как долго сохранится необходимость погашения долга перед кредитной организацией. Актуальность данного вопроса определяется тем, что по истечении определенного времени судебные инстанции не смогут вынести решение в пользу банка о взыскании задолженности с заемщика. 

Что говорит закон?

Гражданский Кодекс РФ определяет, что требовать возмещения задолженности кредитор может в течение трех лет с момента последнего платежа по кредитному договору. То есть, если по договору установлено, что последний платеж должен быть совершен заемщиком, например, в 2020 году, то срок давности начнет течь именно с данной даты. Важно понимать, что любые действия нерадивого плательщика свидетельствующие о признании долга, становится новой точкой отсчета исковой давности, т.е. подтверждение долга по телефонному разговору с менеджером кредитной организации за один день до истечения заветного трехлетнего периода или после его истечения, обнулит все «старания» заемщика.

На практике это выглядит примерно так. Гражданин Н. заключил кредитный договор в 2005 году на срок 5 лет. Перестал вносить денежные средства на погашение долга перед кредитной организацией в 2009 году. Следовательно, срок исковой давности истек в 2013 году (2005 г. + 5 лет + 3 года). Однако в этом деле не все так просто, поскольку банки, как правило, достаточно настойчивы, поэтому не исключено, что должнику понадобятся услуги адвоката с большим опытом. Кроме того, если должник после 2013 года признал наличие задолженности или до 2013 года совершил платеж в банк, то течение срока исковой давности начинается заново.

Особенности задолженностей по кредиту

Долг перед банковской организацией, появившийся из-за просрочки внесения денежных средств, обладает следующими характерными чертами:

1.Задолженность необходимо погасить не единовременно, а долями, что приводит к тому, что сумма, которую заемщик должен вернуть банку, растет ежемесячно. Когда вносится оплата, она покрывает предыдущие задолженности, а общий кредитный долг, соответственно постоянно растет.

2. Взносы, которые заемщик должен вносить месяц за месяцем в пользу банковской организации, состоят из части основного долга и процентов. Законодатель не делает разницы между этими кредитными составляющими для определения срока забвения убытков банка, который вновь равен 3 годам. Как только Гражданский Кодекс "простит" заемщику основной долг, кредитная организация утратит шансы и на возмещение процентов по нему. Иное возможно лишь в том случае, если по договору между кредитором и заемщиком было определено, что основной долг и проценты выплачиваются не одновременно.

3. Еще один важный момент, который следует учитывать при попытках избежать выплаты кредита, – это наличие поручителя. Все дело в том, что кредитная организация, отчаявшись взыскать денежные средства с заемщика, обращает свой взор на поручителя и адресует все свои претензии ему. Законодательно "головная боль" за чужой долг продлится у поручителя ровно 1 год с момента пропажи заемщика, при условии, что банк не реализует свое право и не потребует в суде взыскать задолженность с поручителя. Однако есть прецеденты, когда суд не признает минимизирование последствий просрочки погашения кредита заемщиком для поручителя. Поручился – неси ответственность все те же установленные ГК РФ 3 года.

Подведем итоги. Законодатель определяет период забвения кредитных обязательств тремя годами с момента последнего признания заемщиком своих обязательств перед банком. Погашение долга перед кредитной организацией не происходит единовременно, а платежи вносятся долями. Так из этих долей складывается и просрочка, причем срок давности применяется ко всей задолженности.